Cho dù bạn là người mua nhà lần đầu hay lần thứ hai hoặc thứ ba, việc mua nhà là một cột mốc thú vị. Ngoài việc đảm bảo khoản trả trước cho một ngôi nhà, chi phí hoàn tất cũng là một phần quan trọng không kém khi mua nhà.
Những chi phí này thường bị người mua nhà mới bỏ qua, những chi phí này có thể ảnh hưởng đến tổng chi phí mua bất động sản. Chúng tôi sẽ đề cập đến những điều cơ bản về chi phí hoàn tất để bạn biết điều gì sẽ xảy ra trong hành trình mua nhà của mình.
Những điểm chính rút ra về chi phí khoá sổ
- Chi phí khoá sổ là khoản phí phải trả khi quyết toán; chúng tách biệt với khoản trả trước của bạn.
- Chi phí khoá sổ thường lên tới từ 2% đến 6% số dư thế chấp của bạn.
- Bạn có thể thương lượng khoản tín dụng của người bán đối với chi phí khoá sổ của mình.
- Bạn có thể cộng chi phí khoá sổ vào khoản thế chấp của mình, nhưng làm như vậy có nghĩa là bạn sẽ có số dư khoản vay cao hơn và phải trả lãi nhiều hơn.
Chi phí khoá sổ đối với người mua nhà là gì?
Chi phí hoàn tất là các khoản phí, thuế và các chi phí hành chính khác đi kèm với việc bán nhà, do người mua và người bán thanh toán. Bạn có thể mong đợi chi phí đóng của mình sẽ vào khoảng 2% đến 6% khoản vay thế chấp của bạn. Ví dụ: nếu bạn muốn ước tính chi phí đóng cho khoản vay 450.000 USD, số tiền bạn phải trả có thể dao động từ 9.000 USD đến 27.000 USD. Người cho vay phải gửi bản tiết lộ kết thúc, trong đó nêu chi tiết tất cả các chi phí liên quan mà bạn sẽ phải trả, ba ngày làm việc trước ngày thanh toán của bạn.
Chi phí khoá sổ là bao nhiêu?
Nơi bạn sống ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn sẽ phải trả khi đóng chi phí. Và khi giá nhà tăng, chi phí đóng cửa cũng sẽ tăng theo. Theo một nghiên cứu của Assurance IQ, mức chi trung bình cho chi phí chốt giao dịch trên toàn nước Mỹ là 4.243 USD. California, New Jersey và New York có chi phí hoàn tất trung bình cao nhất cả nước, mỗi nơi vượt quá 7.500 USD. Alabama, Arkansas, South Carolina và West Virginia có chi phí đóng cửa trung bình thấp nhất cả nước ở mức dưới 2.500 USD.
Chi khoá sổ cho người mua
Để giúp đơn giản hóa quy trình, đây là bảng phân tích các khoản phí chính tính vào chi phí đóng.
- Phí đăng ký: $300-$450. Đây là phí đăng ký thế chấp, tùy theo người cho vay.
- Quỹ ký quỹ: Chi phí thay đổi. Ký quỹ bao gồm chi phí thuế và bảo hiểm hàng năm của bạn. Người cho vay thế chấp của bạn thiết lập một tài khoản ký quỹ cho bạn và bạn gửi tiền vào tài khoản đó khi bạn thực hiện thanh toán thế chấp. Chi phí có thể khác nhau, nhưng thường là hai tháng tiền thuế và bảo hiểm.
- Phí thẩm định nhà: $500-$800
Việc thẩm định nhà bảo vệ người cho vay bằng cách đảm bảo rằng số tiền vay không vượt quá giá trị tài sản. Một thẩm định viên chuyên nghiệp sẽ đến nhà bạn để đánh giá giá trị của nó. Lệ phí sẽ khác nhau tùy thuộc vào tài sản, loại khoản vay và nơi bạn sống. - Phí kiểm tra nhà: $200-$500. Mặc dù không bắt buộc phải kiểm tra nhà nhưng bạn nên xác định xem nhà của mình có cần sửa chữa hay có bất kỳ vấn đề nghiêm trọng nào không.
- Bảo hiểm chủ nhà: Chi phí khác nhau. Hầu hết những người cho vay đều yêu cầu chủ nhà phải mua bảo hiểm này khi vay thế chấp. Nó có lợi vì nó có thể bảo vệ bạn khỏi trộm cắp và thiệt hại.
- Phí khởi tạo khoản vay: $15-$30. Phí xử lý khoản vay đối với người đi vay, phí này cũng có thể bao gồm phí báo cáo tín dụng.
- Thuế tài sản: Chi phí thay đổi. Phí trả cho chính quyền tiểu bang và địa phương của bạn mỗi năm. Chi phí thay đổi tùy theo hợp đồng, quận và tiểu bang.
- Bảo hiểm quyền sở hữu: 0,5%-1% số tiền vay. Bảo hiểm quyền sở hữu cung cấp sự bảo vệ trong trường hợp phát sinh các khiếu nại về quyền sở hữu mà không được tìm thấy trong quá trình tìm kiếm quyền sở hữu.
- Phí tìm kiếm quyền sở hữu: $300-$500. Bao gồm chi phí nghiên cứu lịch sử quyền sở hữu tài sản của bạn và mọi khiếu nại chống lại tài sản đó.
- Phí bảo lãnh: 0,5% -1% số tiền vay. Một khoản phí riêng để bảo lãnh thế chấp.
- Bảo hiểm thế chấp: 1,75% số tiền vay (Khoản vay FHA). Nếu bạn vay một khoản vay FHA, bạn có thể phải trả trước phí bảo hiểm thế chấp khi kết thúc.
- Điểm giảm giá: 1% mỗi điểm (tùy chọn). Điểm giảm giá là khoản thanh toán trả trước tùy chọn mà bạn có thể thực hiện để giảm lãi suất cho khoản vay của mình. Chi phí của một điểm chiết khấu bằng 1% số tiền vay.
Chi phí liên quan khác
Mặc dù mọi tình huống đều khác nhau nhưng dưới đây là một số khoản phí phổ biến góp phần làm tăng chi phí hoàn tất giao dịch:
- Phí chuyển phát nhanh: Nếu bạn hoặc người cho vay của bạn cần gửi bất kỳ tài liệu nào qua đường bưu điện để hoàn tất thủ tục mua nhà, người mua sẽ chịu trách nhiệm thanh toán khoản phí này.
- Phí công chứng: Các tài liệu chính thức có thể cần phải được công chứng để hoàn tất việc thế chấp.
- Phí luật sư : Một số người cho vay/tiểu bang yêu cầu luật sư bất động sản tham gia vào giao dịch để hoàn tất quy trình. Nếu đúng như vậy, người mua phải chịu mọi phí luật sư.
- Bảo hiểm lũ lụt : Cùng với bảo hiểm cho chủ nhà, bảo vệ ngôi nhà của bạn trước lũ lụt cũng là một khoản đầu tư tốt. Nó có thể là một yêu cầu bắt buộc nếu bạn sống ở vùng lũ lụt hoặc khu vực dễ bị bão nhiệt đới.
Thuế và thủ tục để hoàn tất việc mua bán
Người mua cũng có thể trả thuế chuyển nhượng, chuyển quyền sở hữu tài sản. Điều này bao gồm phí ghi chép, được gọi là tem thế chấp, là chi phí để ghi lại thông tin thế chấp và chứng thư tài sản của bạn một cách hợp pháp. Số tiền này sẽ thay đổi tùy thuộc vào nơi bạn sống. Để hoàn tất việc bán nhà và thanh toán chi phí hoàn tất, bạn sẽ gặp công ty quản lý quyền sở hữu vào ngày kết thúc hợp đồng để ký nhiều tài liệu khác nhau, bao gồm đơn xin vay cuối cùng, chứng thư, giấy nhận nợ thế chấp và các tuyên bố tiết lộ.
Người bán có phải trả bất kỳ chi phí khoá sổ nào không?
Chi phí đáng kể nhất khi bán nhà là hoa hồng bất động sản. Đây thường là 5% đến 6% giá bán nhà. Bạn có thể yêu cầu người bán thanh toán một phần chi phí chốt trong đề nghị của bạn. Đây được gọi là sự nhượng bộ của người bán, thường xảy ra nếu nguồn cung nhà lớn hơn nhu cầu hoặc tài sản có vấn đề khiến khó bán hơn. Nói chuyện với đại lý bất động sản của bạn để đàm phán các chiến lược.
Dưới đây là bốn mẹo giúp bạn xác định xem bạn có thể thương lượng nhượng bộ của người bán hay không:
- Động cơ của người bán: Họ cần chuyển nơi làm việc hay vì lý do cá nhân? Họ có thể có xu hướng đóng
- góp nhiều hơn vào việc đóng chi phí.
- Hiểu thị trường bất động sản: Nếu đó là thị trường của người mua, người bán sẽ sẵn sàng đồng ý chi trả một số chi phí hơn.
- Đưa ra lời đề nghị cạnh tranh: Lời đề nghị công bằng cho người bán thấy rằng bạn nghiêm túc với ngôi nhà này.
- Tránh yêu cầu quá nhiều: Những sửa chữa cần thiết cũng được, nhưng đừng quá lạm dụng việc sửa chữa mang tính thẩm mỹ hoặc tốn nhiều tiền vì người bán có thể ít có xu hướng trang trải chi phí.
Trong một số trường hợp, người bán cũng có thể sẵn sàng chi trả một số chi phí hoàn tất để bán nhanh. Hãy chuẩn bị hành động nhanh chóng bằng cách chuẩn bị sẵn thư chấp thuận trước thế chấp và khoản trả trước.
Cách nào có thể tiết kiệm tiền khi đóng chi phí?
Bạn có thể giảm chi phí hoàn tất bằng khoản trả trước lớn hơn và thương lượng với người bán cũng là một cách tuyệt vời để cắt giảm số tiền bạn phải trả. Tuy nhiên, vẫn có những giới hạn đối với những gì bạn có thể yêu cầu trong sự nhượng bộ của người bán. Số tiền mà người bán có thể đóng góp là tỷ lệ phần trăm của số dư thế chấp của bạn và số tiền này sẽ thay đổi tùy thuộc vào khoản vay mà bạn đảm bảo.
Khoản vay thông thường (không có hỗ trợ từ chính phủ)
Với khoản vay thông thường, số tiền người bán có thể đóng góp tùy thuộc vào khoản trả trước của bạn.
Những nhượng bộ tối đa của người bán với khoản vay thông thường:
Khoản vay FHA
Khoản vay FHA là vay mua nhà và được bảo hiểm bởi Federal Housing Administration (FHA)- một cơ quan Chính Phủ và không phải là bên cho vay
Với khoản vay FHA – khoản đóng góp tối đa từ khoản nhượng bộ của người bán là 6% giá mua căn nhà hoặc giá trị thẩm định, tùy theo mức nào thấp hơn.
Khoản vay VA
Khoản vay VA là khoản vay thế chấp tại Hoa Kỳ được bảo lãnh bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ
Nếu bạn đủ điều kiện cho khoản vay VA, người bán có thể đóng góp tới 4% tổng số tiền vay của bạn để được giảm giá. Các nhượng bộ thông thường của người bán với khoản vay VA bao gồm phí thẩm định, phí ban đầu, bảo hiểm quyền sở hữu , thuế tài sản và phí luật sư.
Những cách khác để tiết kiệm chi phí khoá sổ
Đàm phán với người cho vay của bạn: Người cho vay có nhiều khả năng miễn phí nếu bạn có điểm tín dụng tốt hoặc nếu bạn thanh toán một khoản tiền lớn.
Đưa chi phí đóng vào khoản vay của bạn : Bạn có thể tính chi phí đóng vào khoản vay, nhưng làm như vậy sẽ làm tăng số dư khoản vay của bạn và có thể dẫn đến lãi suất cao hơn.
Nhận sự hỗ trợ của gia đình : Nếu một thành viên trong gia đình sẵn sàng giúp bạn mua nhà, họ sẽ cần cung cấp một lá thư tặng nêu chi tiết số tiền và xác nhận rằng số tiền này không phải là một khoản vay.
Bỏ qua điểm giảm giá : Điểm giảm giá có thể giảm lãi suất tổng thể của bạn, nhưng nó có thể không có giá trị nếu lãi suất thị trường thấp. Yêu cầu tỷ lệ không yêu cầu trả điểm và so sánh tỷ lệ không có điểm của tất cả những người cho vay mà bạn đang xem xét.
Xem xét các chương trình hỗ trợ người mua nhà: Nhiều cơ quan chính phủ và tổ chức phi lợi nhuận cung cấp các khoản trợ cấp và hỗ trợ cho người mua nhà lần đầu. Điều này có thể giúp giảm bớt gánh nặng về chi phí đóng cửa và khoản trả trước.
So sánh người cho vay: Tìm mức giá và phí tốt nhất
Một cách để giảm chi phí của bạn là tìm kiếm lãi suất và phí thế chấp tốt nhất. Những người cho vay khác nhau sẽ đưa ra mức lãi suất và điều kiện cho vay khác nhau. Khi bạn so sánh các ước tính khoản vay, hãy đảm bảo xem xét tỷ lệ phần trăm hàng năm, lãi suất, điều khoản cho vay và bất kỳ khoản phí nào liên quan đến khoản thế chấp.
Khoản thanh toán trả trước lớn hơn có thể giảm chi phí đóng sổ như thế nào
Số tiền bạn đặt mua nhà có thể có tác động đáng kể đến chi phí đóng của bạn, thường lên tới từ 2% đến 6% số dư khoản vay của bạn. Khoản tiền trả trước đáng kể hơn cũng sẽ giúp bạn có lợi thế hơn trong việc loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) và thương lượng mức lãi suất tốt hơn, giảm tổng chi phí mua nhà của bạn.
Nguồn Homes